报导：吴振威

（新山30日讯）6个月自动延偿贷款计划大限将至，不少借贷者开始烦恼银行利息是以何方式计算，理财专家教导如何分辨固定利率及浮动利率，两个基本贷款算法。

读者陈志伟（31岁，运营执行员）向《中国报》反映，他最近电邮向银行查询6个月自动延偿贷款计划，其个人贷款的利息。

他透露，他早前向银行借贷了1万5000令吉做小生意，还贷期限5年，利息约10%，每月供款421令吉，剩下约一年的供期，差不多为6000多令吉。

他说，他之前也自动选择了6个月自动延偿贷款计划。

根据银行电邮的答复，其6个月累计的利息是696令吉，从10月1日起，他须每月偿还421令吉供期。

但令他困惑的是，其朋友向银行借了60多万令吉房贷，累计利息却只是1万1000多令吉，反观，他欠银行6000多令吉，却须还600多令吉，算一算有逾10%利息，他希望可以了解银行利息算法。

国家银行属下的信贷咨询与债务管理机构（AKPK）理财教育课程导师庄国辉博士接受《中国报》访问时指出，有关问题是固定利率（Flat Rate）及浮动利率（Floating Rate）的区别。

他说，个人贷款及车贷是采用固定利率，房贷则是采用浮动利率，前者不受国家银行调整利率影响，后者则相反。

他说，与房贷​​的浮动利率不同，固定利率是指固定利息在整个贷款期，每月的利息都一致，无论后期欠款有多微小，利息是依据初期欠额（欠额最高点）计算。

他举例，一个人有15万令吉个人贷款，5年供期，利率是10%年利，利息总额是15万乘10%乘5年，等于7万5000，除60个月，每月利息1250令吉，加上每月还母金2500令吉，整个按月还款是3750令吉。

他说，个人贷款的利息一开始已经算进去，不会因为供期减少而递减。

此外，他说，有关利息会加入借贷的本金，若按照相同的供款，则供期会延长。

最好跑银行 查询利息算法

要查询仔细的利息是多少，最好就是亲自走一趟银行，可以要求银行结算每个月的利息。

庄国辉博士指出，随着6个月自动延偿贷款计划即将结束，会有很多人对利息的算法感到困惑。

他说，如果借贷者不了解利息的算法，可以到银行，要求银行列出每个月的利息结单，当然这须要给银行一笔收费。

“个别银行的利息都不同，但一般银行都会延长借贷的供期，借贷者也可以向银行商谈，例如增加供款方式维持原有的供期，可以尽快还完贷款，降低供款利息。”

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